איך להתעשר: הדרך המהירה ביותר לצאת מחובות

פרסומת

עשינו שגיאות בכסף שלנו. כמה מאיתנו השתגעו עם זרעי כרטיסי אשראי בצעירותנו. חלקנו חפרנו קברים משלנו עם התמכרות להימורים. באשר לי, הוצאתי יותר מדי הלוואות סטודנטים לתואר שאני אפילו לא משתמש בו. האם יש לנו תקווה?

בהחלט! אבל זה לא יהיה קל.

אם אתה עומד מול חומת חוב המורכבת מאלפי דולרים, הגיע הזמן להתכרבל ולהתייחס לרצינות לגבי פינויו - גם אם זה נראה כמשימה בלתי אפשרית. להיפטר מהחוב הזה הוא צעד הכרחי אם תרצו אי פעם להיות עשירים. אין שום דרך לעקוף את זה.

פרע את חובותיך, הגביר את האושר שלך

החזר חוב הוא כואב. כשאתה משלם הלוואה, כבר הוצאת את הכסף הזה וקיבלת את הפירות - שכר לימוד, הון עסקי, מימון לרכב וכו '. - כך שכל תשלום שאתה מבצע כואב פי שניים. זה מרגיש שאתה מפסיד כסף ולא מוציא ממנו כלום.

לא פלא שאנחנו כל כך מהססים לשלם את חובותינו. בכל חודש אנו נזכרים שאנו חייבים כסף וכל חודש אנו מחרקים שיניים, שולחים את הצ'ק, ולדחוף את החוב לאחורי מוחנו עד החודש הבא בו המחזור מתרחש בכל רחבי העולם שוב.

יש לשטוף ולחזור במשך עשר, עשרים, ואפילו שלושים שנה. זה לא נשמע כמו דרך שמחה לחיות את החיים. האם זה לא היה נהדר אם לא היה לך חוב בכלל?

היה לך יותר כסף לבזבז. כל חוב שנעלם הוא כמו קבלת העלאה בעבודה. כסף שנוזל לסילוק החובות יהפוך למזומן חד פעמי שתוכלו להוציא במקום אחר. לא רק שתעשה זאת תפסיק להפסיד כסף, אבל היית באמת להרוויח כסף.

ה שקט נפשי יהיה לבד שווה את זה. בלי שהנדנוד החודשי הזה יושב לך בראש, היית מסוגל לישון יותר קל בלילה. כל חוב שטרם פרקו הוא שטר אחד פחות לדאוג לו. עם יותר כסף לבזבז, החשבונות האחרים שלך לא יהיו מדהימים. יהיה לך יותר כסף להשקיע בחיסכון והשקעות. במהותם תקלו על הרבה מתח פיננסי.

ואם אתה כמוני, זה גם אומר פחות חיכוך במערכות יחסים. כסף הוא אחד הגורמים השכיחים ביותר לריב, במיוחד בנישואין עם גישה משותפת לכספים משותפים. להיפטר מהנטל הפסיכולוגי של החוב יכול לגרום לך להרגיש פחות אומלל, אך זה יכול גם לעלות על מערכות היחסים שלך עם אחרים ולגרום פחות מחלוקות וויכוחים. כולם שמחים יותר.

אבל יותר מכל זה חופש פיננסי גדול יותר שרובנו רוצים. חשוב על כל החלומות שהיית צריך להחזיק בגלל הכסף שאתה חייב. אם לא היה לך חוב שגורר אותך למטה, על מה היית מוציא את הכסף הזה? לאילו חלומות תוכל סוף סוף להמשיך? בשלב זה לא מדובר רק בהפחתת לחץ או הגברת הביטחון הכלכלי. מדובר על היכולת לחיות את חייך במלואם בכל יום.

הפחתת הסכום שאתה חייב

לפני שנדבר על פירעון החוב שלך, חשוב שנעשה כל שביכולנו כדי להפחית את כמות החובות ככל שאפשר. אחרי הכל, אם היית יכול להוציא נתח גדול מהאיזון שלך אפילו בלי שתצטרך לבזבז אגורה, מדוע לא? זה בעצם כסף בחינם.

זה הרבה יותר קל לומר מאשר לעשות, כמובן. מישהו צריך לשלם כל הפחתה ביתרת החוב. במקרה זה, המלווה יהיה זה שאוכל את ההפסד. אתה יכול לראות מדוע המלווים אינם מתלהבים בדיוק מהמשא ומתן מחדש על סכומי החוב.

אבל זה הוא אפשרי.

הערה: אנו מדברים על הקטנת הסכום לטווח הארוך בפועל שאתה חייב למלווה, לא להפחית את התשלום החודשי המינימלי. זה האחרון רעיון טוב רק אם אתה נאבק לעמוד בתשלום החודשי המינימלי כפי שהוא כרגע. על ידי הפחתת התשלום החודשי המינימלי, סביר להניח שאתה חייב יותר כסף בטווח הרחוק. אנו מסבירים מדוע זה בחלק שכותרתו "הדרך הגרועה ביותר להחזר חוב".

הדבר הראשון שעליך לעשות הוא צרו קשר עם שירות ייעוץ אשראי, אשר עשויה להיקרא ייעוץ חוב באזורכם. יועץ אשראי לא רק שיעזור לך להבין טוב יותר את מצב האשראי שלך, אלא שהוא גם מראה שאתה רציני להחזיר את החוב שלך.

עליכם אז צור קשר עם המלווים שלך ולחקור אפשרויות לנהל משא ומתן מחדש ולשפר את תנאי ההלוואות שלך. שוב, המלווים אינם מתרגשים מדי מהפחתה ישירה של יתרת החוב, אך בדרך כלל הם פתוחים לוותר על עמלות וחיובים שייתכן שצברת. הסבירו את מצבכם, שכנעו שאתם רציניים לשלם את מה שאתם חייבים, ובדקו אם הם פתוחים להפחתת הריבית ו / או יתרת הקרן שלכם.

מימון מחדש יכול להיות חכם אך מסוכן. במילים פשוטות, מימון מחדש הוא כאשר אתה משתמש בהלוואה כדי לפרוע הלוואה אחת או יותר. חשוב על זה כמו לשלם כרטיס אשראי עם כרטיס אשראי אחר. כל עוד יש להלוואה החדשה ריבית נמוכה יותר מאשר ההלוואה שמשולמת, זה יכול להיות מהלך חכם.

אני חוזר: לעולם אל תשתמש בהלוואה בריבית גבוהה כדי לשלם הלוואה בריבית נמוכה יותר.

למימון מחדש של משכנתא תוכלו להשתמש מחשבון המימון מחדש של בנק אוף אמריקה שיכולים לעזור לך לראות כיצד לממן מחדש את המשכנתא שלך, אך היא זמינה רק באמריקה. מחשבון המחזר למימון מחדש של בנקרט הוא קצת יותר מעורב אך גם מדויק יותר למצבכם וניתן להשתמש בו לכל סוג של הלוואה.

וזכרו את זה אתה עדיין בחובות! החלפת הלוואה אחת בלבד באחרת, ועדיין צריך לפרוע את ההלוואה. יתרת ההלוואה לא השתנתה; אתה פשוט חייב פחות כסף בטווח הארוך בזכות הריבית הנמוכה. אל תסתמכו על טקטיקה זו כדרך לדחות את החוב שלכם.

עוד דבר אחד: הימנע מאיחוד הלוואות. איחוד אינו מקטין את הסכום שאתה חייב. תוך איחוד הלוואות מרובות להלוואה יחידה אולי בהורדת החשבון החודשי, תאבד את היכולת לבצע תשלומים להלוואות ספציפיות, שהיא שיטת מפתח לפירעון חובות מהר ככל האפשר. אנו נחקור יותר מכך בפרק שכותרתו "הדרך הטובה ביותר להחזיר חוב".

מתי הוא איחוד רעיון טוב? אם הריבית של ההלוואה המאוחדת נמוכה ניכרת מהריבית הממוצעת של כל ההלוואות המאוחדות, בסופו של דבר אתה יכול לשלם פחות.

סיבה נוספת להתאגדות היא כאשר ההלוואות שלך הן בעלות ריבית משתנה. אם אתה ממתין עד שהריבית תורד, האיחוד יכול "לנעול" ריבית קבועה נמוכה כך שלא תצטרך לדאוג שהריבית תעלה בעתיד.

לבסוף, איחוד יכול להקל על מעט מתח אם אתה מלהטט יותר מדי שטרות מספקי הלוואות מרובות. לשלם חשבון אחד בהחלט קל יותר לתודעה מאשר להתמודד עם הלוואות לארבעה, חמישה או יותר.

חושבים על גיבוש?מחשבון האיחוד של בנקרט זה מדהים לראות איך זה יתברר לך. הזן את כל ההלוואות שאתה רוצה לאחד (למשל כרטיס אשראי, רכב, השכלה) וזה יראה לך מה התנאים של ההלוואה החדשה, ריבית וכו '. יכול להיות וכמה זמן ייקח לשלם בהשוואה להלוואות הישנות שלך.

הערה: בארצות הברית לא ניתן לאחד יחד הלוואות פדרליות והלוואות פרטיות. זה עשוי להיות נכון גם למדינות אחרות.

לאן כל הכסף שלך הולך?

בשלב זה הפחתת את יתרת החוב ו / או הריבית שלך. או אולי לא הצלחת לבצע הפחתות בכלל. זה בסדר גמור. לפחות נתת לזה זריקה, נכון? חשוב על הפחתת חובות כיותר בונוס מאשר משהו שצפוי.

לפני שנעבור לפירעון החוב בפועל, עלינו להבין כמה כסף אנו יכולים להכניס לפירעון החובות מדי חודש. לשם כך, עלינו ליצור תקציב. אל תתנו לזה להפחיד אתכם! התקציבים הם פשוטים - גם אם אינך חידון מתמטי.

תמצית זה: הכנסה - הוצאות = כסף שניתן לבזבוז.

הכנסה היא כל מקור אמין לכסף הנכנס, והברור ביותר הוא שגיאת המשכורת שלך. ההוצאות כוללות את כל החשבונות החודשיים שלך יחד עם כל דבר אחר שאתה מוציא עליו כסף באופן קבוע, כולל אוכל, ביגוד ובידור. תקציב אינו אלא גיליון אלקטרוני העוקב אחר כל זה במקום נוח אחד.

למה זה חשוב? כי זה מראה לך לאן כל הכסף שלך הולך. תמיד חשבתי שאני מוציא פחות מ- 1000 דולר כל חודש עד שהתחלתי לעקוב אחר ההוצאות שלי. תראו, הנה, כל המשקאות של סטארבקס ורכישות מכולת של דחפים שהוספתי הוסיפו מאות דולרים נוספים.

הנה האמת הקשה: החוב הוא בראש ובראשונה בעיה רגשית.

ברוב מקרי החוב ניתן לייחס אורח חיים של הוצאות יותר ממה שניתן להרשות לעצמו להוציא. אם אתה רוצה לשמור על איכות חיים שההכנסה שלך לא יכולה לתמוך בה, קנייה באשראי היא הדרך היחידה לגרום לזה לקרות. זה נכון בין אם ההכנסה השנתית שלך היא 30,000 $, 100,000 $ או 500,000 $.

זו הסיבה שתקציב אינו סחיר.

תקציב מראה לנו כמה הכנסות עומדות לרשותנו ולאן כל הכסף הזה הולך. אם אנו מוציאים יותר מדי, תקציב יכול להראות לנו לאן הכסף הזה הולך. אם הוצאת 250 דולר על משקאות פאב בחודש שעבר, האם תוכל להוריד את זה ל 100 $? או אפילו $ 0? האם תוכלו למצוא מקום זול יותר לחיות בו? האם אתה יכול לוותר על מותגי שמות למותגים גנריים? כל אלה דרכים לקצץ בהוצאות.

עבור אדם נטול חובות, הכל קשור לאיזון בין הכסף שנכנס לבין הכסף שיוצא. אבל לאלו מאיתנו שנמצאים בחובות, גילוי שיווי משקל אינו מספיק; אם אנו רוצים להשאיר חובות בהקדם האפשרי, עלינו לקחת אותו צעד אחד קדימה.

אבל נבדוק את זה די מהר. לעת עתה, בואו נדבר על יצירת תקציב בפועל.

באשר ליצירת תקציב, א גיליון אלקטרוני אישי של תקציב Excel ערוך תקציב אישי עם Microsoft Excel בארבעה שלבים קליםהאם יש לך כל כך הרבה חובות שייקח עשרות שנים לשלם? ערוך תקציב והשתמש בעצות Excel אלה כדי לפרוע את החוב שלך מוקדם יותר. קרא עוד זוהי דרך פשוטה ליצור בארבעה צעדים בלבד אך אינפורמטיבית מספיק כדי לשרת אותך היטב אם כל מה שאתה צריך זה מעקב מהיר להכנסות והוצאות. אם זה לא מספיק לך, בדוק את אלה תבניות אקסל לכספים 15 תבניות גיליון אלקטרוני של Excel לניהול הכספים שלךעקוב תמיד אחר בריאותך הכלכלית. תבניות גיליון אלקטרוני חינמיות אלה של Excel הן הכלים הדרושים לך לניהול הכסף שלך. קרא עוד הכוללים מספר תבניות תקצוב הניתנות להתאמה לכל מצב.

יש גם קומץ יישומים ניידים פיננסיים 10 אפליקציות נהדרות לניהול וחסכון של כסף בשנת 2014מכיוון שהסמארטפון שלך תמיד איתך, זהו משאב נהדר לפיקוח על התקציב שלך, חישוב ריבית או מציאת קופונים. קרא עוד אשר נועדו לסייע במעקב אחר הרגלי ההוצאות שלך ולהקטין את הסכום שאתה מוציא מחודש לחודש.

אבל בחינם, אתה לא יכול לנצח את כלי תקצוב מקוון כיצד להשתמש במנטה לניהול התקציב וההוצאות שלך באופן מקוון קרא עוד . בעזרתו אתה יכול לחבר בצורה מאובטחת את חשבונות הבנק שלך וזה יעבד אוטומטית את כל העסקאות היוצאות והיוצאות שלך. ניתן גם ליצור תקציב שמתעדכן אוטומטית בכל עסקה. זה מטפל בכל מה שמאחורי הקלעים. לא תמצא דרך קלה יותר לתקצב את הכסף שלך.

מנטה זמין בארה"ב ובקנדה. אפשרויות חלופיות, כמו לוח מחוונים של כסף, עשוי להיות זמין במדינה שלך. אם לא אכפת לך להפגיז 60 דולר עבור חתיכת תוכנה מדהימה, שקול לרכוש אתה זקוק לתקציב— תוכנת התקצוב האישית הטובה ביותר שראיתי.

ברגע שיש לך למד את הלך הרוח התקצוב תפסיק לדלוף כסף: כיצד להגדיר תקציב טכני אישיטכנולוגיה יכולה לשדוד אותך עיוור. אל תיתן לטכנולוגיה להכניס אותך לחובות - או גרוע מכך, ברחובות. המשך לקרוא לקבלת טיפים למציאת ומקסום תקציב טכני אישי משלך. קרא עוד , צריך להיות לך תחושה של כמה כסף ניתן לבזבז בחודש. (אלה הכנסות מינוס הוצאות.) קח את המספר הזה בחשבון מכיוון שהוא הולך להיות חשוב תוך שנייה.

איך עובדים הלוואות: מה זה עניין?

נניח שאני רוצה ללוות ממך 100 דולר. אתם לא יודעים מי אני - אנחנו אנשים זרים אחרי הכל - אז זה סיכון שלא תרצו לקחת. אין שום אחריות שאחזיר לך כסף לעולם, נכון? בנוסף, באמצעות הלוואת כסף, אתה מצמצם את סכום הכסף העומד לרשותך לבזבז לעצמך.

על הנייר, אין זה הגיוני שתלווה לי כסף מכיוון שכולו סיכון ושום תגמול, לכן תדחה את בקשת ההלוואה שלי.

עכשיו נגיד שאני רוצה לשאול ממך $ 100 אבל אני אחזיר לך 120 $. זה נשמע כמו עסקה טובה? עדיין יש את הסיכון שלא אחזיר לך, אבל אם כן, היית מרוויח 20 $ ללא מאמץ כלל. האם היית מלווה לי את הכסף?

20 דולר נוספים זה נקרא ריבית. אתה יכול לחשוב על זה כשכר לווה שמקזז את הסיכון של המלווה.

נניח שיש לי היסטוריה של שאילת כסף ולעולם לא להחזיר אותם. או שאולי אני משלם את זה בחזרה, אבל אני לא מסתייג מזה. המלווים שלי בעבר היו צריכים לרדוף אותי לפני שבאמת שילמתי. זה הופך אותי ללווה מסוכן, כך שתשאיל לי רק כסף אם התגמול תואם את הסיכון. אולי 20 $ על 100 $ זה מעט מדי. אולי היית משאיל לי 100 דולר אם הבטחתי להחזיר 150 דולר.

עכשיו נגיד שיש לי היסטוריה של תמיד להחזיר את החובות שלי בזמן. המלווים שלי בעבר אהבו אותי מכיוון שהוכחתי שהם בעלי סיכון מועט עבורם. כמעט מובטחת לי להחזיר לך בזמן, אז אולי תהיה מוכן להלוות לי 100 $ אם הבטחתי להחזיר 110 דולר. אצל לווה כמוני, 10 דולר זה כמעט כמו כסף חינם.

זה בעצם איך הלוואות עובדות. הסכום ההתחלתי שהושאל נקרא מנהל והכסף הנוסף למעלה נקבע על ידי שער ריביתשהם אחוז מהקרן. בדוגמה האחרונה, הקרן תהיה 100 $ והריבית תהיה 10%.

בעולם האמיתי, יש תוספת קטנה אחת: כעבור זמן מה, העניין שצבר מועבר למנהל. זה נקרא רבית דרבית.

נניח שהלוותי ממך עקרון של $ 100 עם ריבית של 10% שמתרכבת מדי חודש. אחרי חודש, אני חייב לך את קרן 100 הדולר בתוספת 10 $ ריבית בסך כולל של 110 $. אם אני לא אשלם לך בזמן, הריבית תתחייב להיות 110 דולר עיקרי. אחרי חודש נוסף, הייתי חייב לך את קרן 110 $ פלוס ריבית נוספת של $ 11 בסך כולל של $ 121. אם אני לא אשלם לך, מחזור זה יחזור לנצח.

הידיעה כיצד הלוואות עובדות היא דבר חשוב אם ברצוננו להבין את שיטת ההחזר שמצמצמת את הסכום שאנו חייבים בטווח הרחוק.

הדרך הגרועה ביותר להחזר חובות

לכל הלוואה שאתה לוקח יש תשלום חודשי מינימלי. רובנו חוששים לשמור על התשלום המינימלי הנמוך ככל האפשר מכיוון שאנו זקוקים לכספנו במקום אחר.

זו טעות חמורה.

אם אתה רוצה לשלם את החוב שלך, עליך לעשות זאת לשלם את הקרן. כל עוד יש לך איזון עיקרי, זה ימשיך לייצר ריבית. על ידי תשלום המינימום בלבד אתה משלם בעיקר עבור הריבית שנוצרה באותו חודש. רק חלק קטן מהתשלום החודשי הולך למעשה לשלם את הקרן.

כדי להמחיש, בואו ונחקור תרחיש מדומיין המופיע בשני אופנים: ראשית, על ידי תשלום מינימום בלבד; שנית, על ידי תשלום מסוים על ערך מינימלי.

תרחיש התשלום המינימלי

נניח שאתה לוקח הלוואה של 1000 דולר עם ריבית של 10% המתחברת מדי חודש ותשלום מינימלי של 110 $.

עם הלוואה של 1000 דולר ותשלום מינימלי חודשי של 110 $, אתם בטח חושבים שההלוואה כולה תפרעה תוך 8 או 9 חודשים, נכון? אבל כפי שמראה הטבלה, אחרי שנה שלמה עדיין יש לך קרן בסך 779 דולר לשלם. במילים אחרות, שילמת 1320 דולר בהלוואה של 1000 דולר, אך רק 221 דולר מזה נכנסו להחזר הקרן. השאר זה רק עניין.

אם המשכנו להמשיך עם תרחיש זה, בסופו של דבר היית משלם סכום משוער של 3150 $ כדי להחזיר את כל הסכום העיקרי.

תרחיש התשלומים הפרואקטיבי

כעת נסתכל על אותה הלוואה של 1000 $ עם ריבית של 10% המתחברת מדי חודש ותשלום מינימלי של 110 $, אך אנו משלמים במכוון 200 $ בכל חודש.

התוצאות שונות בהרבה. ההלוואה כולה נעשית תוך 8 חודשים לאחר ששילמה סך של 1452 דולר.

התבונן במנהלת שנותרה אחרי כל חודש בשני התרחישים כדי לראות כמה זה חשוב לשלם את הקרן. אם אתה משלם רק את המינימום, רוב הכסף שלך הולך לשלם את הריבית, ולא את הקרן.

חזור על זה עד שתוכל לדקלם אותו בשנתך: התשלום החודשי המינימלי הוא הדרך היקרה ביותר להחזיר הלוואה.

הדרך הטובה ביותר להחזיר חוב

עכשיו כשאנחנו יודעים את לא נכון דרך לפרוע הלוואות, בואו ונחקור את ימין דרך. זה המקום בו התקציב שלך נכנס לפעולה. אתה עשה לתקצב את הכסף שלך, לא?

הנה תזכורת מהירה: הכנסה - הוצאות = כסף שניתן לבזבוז.

במידת האפשר, יש לשלם מייד את כל החובות. ככל שלוקח לך יותר זמן להפיל את המנהל, כך בסופו של דבר אתה משלם ריבית. לכן, בכדי לשלם את הסכום הנמוך ביותר, עליכם לשקוע כמה שיותר כסף להחזר חובות מדי חודש.

במילים אחרות, אחרי שדאגתם לצרכים ולהוצאות הבסיסיות שלכם, יש לשים את כל כספי השאריות לעבר החזר החוב.

אבל מה אם יש לך הלוואות מרובות? אילו הלוואות עליכם לשלם קודם? איך חוסכים הכי הרבה כסף בטווח הרחוק? יש כאן שתי אסכולות.

שיטת המפולת

בשיטת המפולת, המטרה שלך היא לעשות זאת לשלם קודם הלוואות עם הריבית הגבוהה ביותר. שלם את הסכום המינימלי על כל הלוואה ואז שקע את שאר הכסף שניתן לבזבז בהלוואה בריבית הגבוהה ביותר. אם קשורים הלוואות מרובות, יש לתעדף את הלוואי עם היתרה הקטנה ביותר.

זו הגישה הנכונה ביותר מבחינה מתמטית להחזר חובות. זה יחסוך לך הכי הרבה כסף בטווח הרחוק.

מדוע זו השיטה הטובה ביותר?

במקום לחשוב על החוב שלך כקומץ של הלוואות שונות, חשוב עליו כאלפי הלוואות של $ 1. במקום הלוואה של 1000 דולר בודדת בריבית של 10%, חשוב על זה כאלף הלוואות של אלף דולר בריבית של 10%. חשוב על כל ההלוואות שלך ככה.

כפי שסיכמנו קודם, אנו תמיד רוצים להיפטר מהלוואות בריבית גבוהה במהירות האפשרית. כל דולר שתשקיע לפירעון בהלוואה בריבית גבוהה הוא דולר פחות וזה הולך לייצר ריבית גבוהה בהמשך הדרך.

שיטת כדור השלג

בשיטת כדור השלג, המטרה שלך היא לעשות זאת לשלם קודם הלוואות עם היתרה העיקרית הנמוכה ביותר. שלם את הסכום המינימלי על כל הלוואה ואז שקע את שאר הכסף שניתן לבזבז בהלוואה עם היתרה העיקרית הנמוכה ביותר. אם הלוואות מרובות יש יתרות דומות, יש לתעדף את הלוואת בעלת הריבית הגבוהה ביותר.

שיטה זו רק גרועה מעט יותר משיטת המפולת במונחים של כסף מוחלט שנחסך בטווח הרחוק.

מדוע מישהו יבחר בזה בשיטת המפולת?

פסיכולוגיה היא גורם עצום בכל הנוגע להחזר חובות. אם אתה עומד בפני הר של חובות, זה יכול להיות מדהים עד לנקודה שבה אתה עשוי להרגיש לעולם לא לשלם את זה. כולנו זקוקים לניצחונות לטווח קצר בכדי לשמור על עצמנו שפויים ונלהבים, גם אם זה אומר חיסכון מעט פחות כסף לטווח הארוך.

שיטת כדור השלג מאפשרת לנו להשיג את הניצחונות האלה. על ידי מיקוד תחילה על הלוואות בעלות היתרה הנמוכה ביותר, תוכלו לחוש תחושת שביעות רצון שתשלם הלוואה. זה מרגיש נהדר! זה מרגש! בנוסף, זו הלוואה אחת פחות בראש שלך. זה שילם, זה נעשה וזה נעלם. מתיקות הניצחון ההוא היא בדרך כלל דחיפה מוטיבציה חזקה להישאר על המסלול.

זו הדרך המהירה ביותר לגזור הלוואות קטנות יותר ולהשאיר לעצמך הלוואה אחת או שתיים עד הסוף - וככה קל יותר לנהל אותה.

השווה את זה עכשיו: יש אתר נפלא שנקרא Unbury.us שם אתה יכול להזין את כל מנהלי ההלוואות ואת שיעורי הריבית שלך ולהשוות בין שתי אמצעי התשלום הללו ראה כמה זמן ייקח לך להחזיר את ההלוואות שלך לסיום וכמה ריבית בסופו של דבר אתה משלם על כל זה זמן. אתה יכול גם להתעסק בסכומי תשלום חודשיים כדי לראות איך זה משפיע על הכל.

שני כלי אינטרנט אחרים שקצת יותר מתוחכמים הם Payoff.io ו Undebt.it. מומלץ מאוד אם אתה רוצה משהו עם קצת יותר עוצמה ועדינות מאשר Unbury.us.

Unbury.us שימש ליצירת הגרפים למעלה.

הערה צדדית על "כסף שנפל"

כסף לנפילה הוא כל זרם מזומנים בלתי צפוי. זה יכול להיות בונוס מהעבודה, מתנה מחברים או מבני משפחה, או אפילו לזכות בלוטו. בכל פעם שיש לך לפתע כסף נוסף? על זה מדובר.

רוב האנשים משתמשים בכסף המונפק כדרך לטפל בעצמם. בהחלט מפתה לעשות זאת. אולי אתה רוצה בנה לעצמך מחשב חדש כיצד לבנות מחשב אישי משלךזה מאוד משמח לבנות מחשב משלך; כמו גם מאיימים. אבל התהליך עצמו הוא למעשה די פשוט. אנו נלך אותך בכל מה שאתה צריך לדעת. קרא עוד . אולי אתה מרגיש שמגיע לך אותו דגם סמארטפון חדש לגמרי שיצא זה עתה. או אולי תרצו לזלוג בבגדים חדשים 7 בלוגי אופנה וסגנון גברים שאתה צריך לעקוב אחריהםמאז ריבוי השירותים כמו Blogger (לשעבר Blogspot) ו- Wordpress באמצע שנות האלפיים, הבלוגים הפכו לאחת הפינות הגדולות באינטרנט. לאחרונה זכתה לכינוי הפינה הזו בשם ... קרא עוד .

כמה שאתה רוצה, הדרך החכמה יותר היא להימנע. זרוק את כל הכסף הזה בהחזר החובות ואל תסתכל לאחור. זה יציל אותך כל כך כסף בטווח הארוך. זה אולי נראה כמו בזבוז עכשיו, אבל אתה תקצור את היתרונות די מהר.

החזר החובות נוגע לסיפוק מעוכב. ייתכן שתצטרך לסבול קצת כאב והקרבה ברגע זה, אבל הכל יהיה שווה ברגע שתוריד את המאזן הסופי ל 0 $. סמוך ובטוח שאתה תאהב את התחושה הזו.

המפתח הוא להישאר מוטיבציה

רובנו נתקעים בחובות די הרבה זמן בין אם אנו שוקעים כל דולר שנשאר אחרון בתשלומים חודשיים אלה או לא. תלוי בנסיבות אתה יכול להסתכל על חמש, עשר או אפילו עשרים שנה נוספות של חובות.

הידיעה איך לשלם חוב לא תהיה חשובה אם אתה לא אכפת לך מספיק להוציא לפועל. אתה עלול להרגיש נלהב מכל זה ברגע זה, אבל האם אתה מרגיש אותו דבר בעוד חודש? בעוד שנה? או שתזרוק את המגבת ותחזור לתשלומי מינימום?

המפתח ליציאת החוב הוא להישאר מוטיבציה מתחילתו ועד סופו.

התחל עם כמה יעדים. כמובן שהמטרה העיקרית היא "לצאת מהחובות", אך חשוב להגדיר כמה יעדים קצרי טווח שתוכלו להשיג לאורך הדרך. לפני שתעשה זאת, חשוב גם שתעשה זאת קבע את הסוג הנכון של יעדים.

מטרה ראויה היא ספציפית, ניתנת למדידה ומציאותית. חייב להיות לו תאריך יעד וזה צריך להיות מבוסס על פעולות ולא על תוצאות.

לדוגמה, "אני רוצה לשלם הלוואה א '" היא מטרה גרועה מכיוון שהיא מעורפלת ומתמקדת בתוצאה הסופית. "אני רוצה לשלם את ההלוואה A עד ינואר 2020" פחות מעורפל אבל עדיין מתמקד בתוצאה הסופית. "אני אשלם 300 דולר בהלוואה A בכל חודש" הוא סוג המטרה שאתה רוצה. זו פעולה ניתנת למדידה שיש לך שליטה מלאה עליה.

גם יעדים לטווח הארוך חשובים. מנטה מציעה א יעדים פיננסיים תכונה שלא רק עוזרת לך לתקצב היטב את כספך, אלא גם נותנת לך משוב חזותי על ההתקדמות שאתה עושה. יעדים פיננסיים יכולים לכלול פרעון חוב, אך יכולים לכלול גם חסכון לבית או לחופשה ואפילו מטרות השקעה לטווח הארוך.

אנו ממליצים להשתמש בשיטת כדור השלג. למרות שזה יעלה לך קצת יותר כסף בטווח הרחוק, היתרונות הפסיכולוגיים שווים את זה. זה נותן לך סט של יעדים קצרי טווח להשגה ומבטיח שתשלם את ההלוואות שלך במרווח קבוע. זה גם אומר שתרגיש בקביעות את הסיפוק מהפרעון ההלוואה הבאה.

חיזוקים פסיכולוגיים הם החבר הכי טוב שלך וכל מוטיבציה עוזרת. אנחנו הזכיר מנטה לפני כן כיצד להשתמש במנטה לניהול התקציב וההוצאות שלך באופן מקוון קרא עוד ונמליץ עליו שוב כאן. הסרגלים, התרשימים והגרפים השונים נהדרים למוטיבציה מכיוון שהם יכולים לדמיין את ההתקדמות שלך ולהפוך אותה לתחושה קונקרטית יותר. אם לא מנטה, התבונן אתה זקוק לתקציב וזה שווה את תג המחיר של 60 דולר.

מקור נוסף לשיפור פסיכולוגי: משחק. יישומי אינטרנט כמו SaveUp מקדמים הרגלים טובים יותר של הוצאות על ידי תגמול של התנהגות כספית חיובית (כמו הפקדה בחשבון חיסכון).

חוגגים כל ניצחון בין גדול או קטן. כשאתה מגיע לאחת המטרות שלך לטווח קצר, אל תפחד להתייחס לעצמך בתגמול. החזר חובות הוא מרתון וחשוב לבצע כמה הפסקות מים פה ושם. אם לא, תשרוף ותטבע בבריכת סבל.

תגמולים לא אמורים לעלות הרבה כסף. אנחנו לא מדברים על לצאת לחופשה מחוץ למדינה או לקנות טלוויזיה חדשה לגמרי. אחרי הכל, עדיין יש לך הלוואות אחרות שיש לשלם - אלא אם כן רק שילמת את ההלוואה האחרונה שלך, ובמקרה זה אל תהסס לחגוג בגדול! (רק וודא שאתה לא מכניס את עצמך לחובות.)

מצא קבוצת תמיכה או חבר לחשבון. טיפוס מהחובות בעצמך הוא מיסוי על הנפש והרגשות. לפעמים זה עוזר לחבר בצד להריע לך. או אם אתה מגלה שאתה לא יכול לשמור על התקציב שלך, טוב שיהיה לך חבר שיוכל לשמור אותך בתור.

זה משולם: להישאר חופשי מחובות

אחרי עשור או שניים - או מוקדם יותר מזה אם יתמזל מזלכם - תשלמו את התשלום הסופי הזה ותנשמו לרווחה. יתרת החוב שלך תחזור ל- $ 0 ונטל מסיבי יונף מהכתפיים שלך. אתה יכול לחיות את החיים בלי ההרגשה הבלתי פוסקת של להיגרר לבוץ!

אבל זה לא אומר שאתה יכול להתחיל לחיות בפזיזות. חריצות חשובה כעת מתמיד ועליך להישאר על הרגלי ההוצאות שלך. אחרי הכל, מה הטעם לצאת מהחובות אם בסוף תיפול לתוכו?

אתה חייב לעצמך להישאר חף מחובות. הרווחתם את זה ועליכם לעשות כל שביכולתכם בכדי לשמור על כך.

הישאר בתקציב שלך. חיים נטולי חובות נועדו לוודא שההכנסה שלך עומדת לפני ההוצאות שלך. אם תרצה לבזבז יותר, תצטרך להגביר תחילה את הכנסותיך. אם ההכנסה שלך תקטן, תצטרך להחזיר את ההוצאות שלך. קל יותר לומר מאשר לעשות, אבל אם אתה ממושמע מספיק כדי לצאת מהחובות מלכתחילה, לא יהיה לך מה לדאוג.

הימנע ככל האפשר מהאשראי. חיה לפי כלל אצבע זה: אם אינך יכול להרשות זאת לעצמו באמצעות חיוב, אינך יכול להרשות לעצמו את זה באשראי. סיפוק מיידי הוא אחת הדרכים הקלות ביותר להיכנס לחובות, במיוחד אם אתה נוטה קניות דחפים השג את המגמה: 5 טיפים להימנעות מקניות באופן אימפולסיביהאם אתה קונה אימפולסיבי? האם אתה זורק כסף על פריטים שאתה לא באמת רוצה או צריך? להלן מספר טיפים וטריקים שיעזרו לכם להחזיר את השליטה. קרא עוד . רוצה לקנות את המכונית, הטלוויזיה או הגאדג'ט החדש הזה? חסוך מזה הזמן הוא כסף: 4 דרכים לריפוי דחיינות פיננסית וחסכון היוםתתעורר! ככל שתמתין יותר בכדי להשיג את הכסף הנוכחי והעתיד שלך, כך אתה הולך להפסיד יותר כסף. כן זה נכון. ניהול פיננסי הוא קריטי בזמן. קרא עוד וקנה אותו כשיש לך מספיק.

ישנם שני מקרים בהם האשראי מקובל. ראשית, כאשר אתה רוצה להיות בעל בית ואתה בטוח לחלוטין שהמשכנתא נמצאת היטב במסגרת התקציב שלך. שתיים, בבניית ציון האשראי שלך. לשם כך, יש לבצע רכישות קטנות בכרטיס אשראי ולפרוע את מלוא היתרה בסוף כל חודש. בכל מקרה אחר הימנע מהסתמכות על אשראי!

השקיע את הכנסותיך הנוספות. עבור מרבית האנשים, הכסף הנוסף שנשאר לאחר שמטפל בהוצאות מבוצע מייד על תכשיטים חדשים ומבהיקים. אם כך תרצו לבזבז את כספכם, לכו על זה. זה הפרוגראטיבה שלך. עם זאת, מדוע לא להשתמש בכסף הנוסף הזה ל להרוויח עוד יותר כסף פשוט חסכוני: כיצד ללמוד כספים אישיים בדרך הקלההאם אתה מתרגז על שטרות וחובות על בסיס קבוע? האם אתה מרגיש אבוד כאשר אחרים מדברים באמצעות לינגו פיננסי? הנה החדשות הטובות: אף פעם לא מאוחר מדי ללמוד על כסף. קרא עוד ?

השקעות יכולות להיות נושא מפחיד כשמציגים אותו לראשונה, אבל זה לא קשה במיוחד. תלוי כמה אתה סובל מסיכון, קיימות אפשרויות שונות - חלקן הן בסיכון גבוה ותשואה גבוהה ואילו אחרות יציבות ואמינות יותר.

ללמוד כיצד להשקיע יכול להיות פשוט כמו להתאים את אלה ערוצי YouTube להשקעה 10 ערוצי YouTube כדי ללמוד כיצד להשקיע כסף קרא עוד .

הצטרף לקבוצת תמיכה. כספים חזקים דורשים משמעת חזקה, דבר שלא קל לשמור עליו לאורך זמן רב. זו הסיבה שכדאי להצטרף ל- קבוצת תמיכה פיננסית הזמן הוא כסף: 4 דרכים לריפוי דחיינות פיננסית וחסכון היוםתתעורר! ככל שתמתין יותר בכדי להשיג את הכסף הנוכחי והעתיד שלך, כך אתה הולך להפסיד יותר כסף. כן זה נכון. ניהול פיננסי הוא קריטי בזמן. קרא עוד - שזו רק דרך מהודרת לומר "קהילה מקוונת" - זה יעזור לך לעקוב ולהזכיר לך את מה שאתה מנסה להשיג.

אני ממליץ בחום על שתי קהילות ב- Reddit: /r/PersonalFinance ו /r/Frugal. הראשון עוסק בתכנון והיצמדות למפת דרכים פיננסית לטווח הארוך, בעוד שהאחרון עוסק בקיצוץ בהוצאות מיותרות ובמגורים באמצעים שלך. למשהו קצת יותר רציני, שקול להצטרף חייבים אנונימיים.

מחשבות אחרונות

לא משנה בכמה חובות אתם נמצאים, דבר אחד תמיד יהיה נכון: חוב הוא לא כיף, חובות אינם קלים ואסור להקל ראש בחובות. אתה צריך להתמודד עם זה חזיתית וכרגע, אחרת זה ימשיך להתעצם לאורך זמן. לא משנה כמה אתה חייב כרגע, אתה יכול בסופו של דבר לשלם כפליים.

היה מוכן לחיות באופן זמני מתחת לסטנדרטים שלך. זה לא יהיה נוח ואתה אולי מרגיש שמגיע לך יותר טוב, אבל הדבר החשוב ביותר הוא לצאת מהחובות בהקדם האפשרי. ברגע שתעשה זאת, איכות החיים שלך תעלה שוב ושוב מעבר לחלומותיך הפרועים ביותר.

האם אתה נאבק בחובות? כמה זה משפיע על חייך? באילו סוגים של טריקים וטיפים השתמשתם במהלך השנים כדי לעזור לכם לצאת מחור החוב שלכם? שתפו אותנו למטה!

זיכויים לתמונה: שרשרת חוב באמצעות שוטרסטוק, כיור כסף באמצעות Shutterstock, קרב כסף באמצעות Shutterstock, מחק חוב באמצעות שוטרשטוק, הכחיש את הקונסולידציה באמצעות Shutterstock, מחשבון תקציבי באמצעות Shutterstock, שופינג קניות דרך Shutterstock, שיעורי ריבית דרך Shutterstock, עניין מתחם דרך Shutterstock, מדחום יעד באמצעות שוטרסטוק, חופש חוב באמצעות שוטרסטוק, הישאר בתקציב דרך Shutterstock, גרף השקעות באמצעות Shutterstock