פרסומת
כספים אישיים זה דבר מסובך. אתה תמצא כל מיני עצות ברחבי האינטרנט, והרבה מאוד זה סותר. אבל אתה יודע מה? דעות חלוקות זה בסדר. הבעיה האמיתית היא כשאנשים מציבים הנחיות כחוקים מהירים ומהירים.
זו הסיבה שזה נקרא אישי מימון - הדבר הנכון לעשות שונה מאדם לאדם. דרך הפעולה החכמה ביותר עבור ג'ון עשויה למעשה להזיק לסו. שלא לדבר על כך שהרבה טיפים פיננסיים "בשכל הישר" הם פשוט רע מלכתחילה.
בפוסט זה נעבור על כמה עצות הנמצאות בדרך כלל בנושא ייעוץ פיננסי אישי ונספר לך אם עליכם להתעלם מהם או לא.
1. "נשא יתרות חודשיות בכרטיסי אשראי"
זה ענק מיתוס שיכול לעלות לך אלפי ואלפי דולרים בטווח הרחוק. בעיקרון, אנשים יגידו לך לא לשלם את יתרת כרטיסי האשראי שלך - שאתה צריך "לשאת" את אותו יתרה חודש לחודש כדי לשמור על ציון האשראי שלך.
זה הדבר הכי גרוע שאתה יכול לעשות, והכל מסתכם באיך כרטיסי האשראי עובדים.
מדי חודש אתה מקבל כרטיס אשראי. הצהרה זו כוללת שלושה סכומי תשלום פוטנציאליים:
- איזון מינימלי: המינימום המוחלט שאתה יכול לשלם כדי למנוע את סימון 'תשלום מאוחר' בדוח האשראי שלך.
- איזון שוטף: סכום החוב הכולל שנמצא כרגע בכרטיס האשראי שלך. תשלום זה יחושב את חשבונך ל- $ 0.
- יתרת דוחותסכום החוב הכולל זה יתרחש חיובי ריבית אם אתה לא משלם את זה עד לתאריך היעד של ההצהרה.
אלא אם כן פירשתם הרבה חובות קודמים, היתרה הנוכחית ומאזן הדוחות יהיו בדרך כלל זהים. היתרה הנוכחית יכולה להיות גבוהה יותר מיתרת ההצהרה אם תבצע רכישות בכרטיס האשראי שלך לפני שתשלם את התשלום החודשי שלך.
אם תשלם מינימום תשלומים מדי חודש, לעולם לא תקבל סימן תשלום מאוחר בדוח האשראי שלך, מה שאומר שציון האשראי שלך לא ישפיע לרעה. זו הסיבה שאנשים חושבים שנשיאת יתרה טובה לניקוד האשראי שלך - הם לא רואים צלצולים ולכן הם חושבים שהם עושים את הדבר הנכון.
אבל בסופו של דבר אתה נובע מריבית על היתרה שלא שולמה, ומאחר וריבית כרטיסי האשראי לעיתים קרובות יושבת מעל 20% אפריל, בסופו של דבר אתה משלם המון כסף נוסף לטווח הרחוק. ככה אנשים בסופו של דבר טובעים בחובות בלתי נמנעים איך להתעשר: הדרך המהירה ביותר לצאת מחובותדמיין שאתה חופשי מחובות. לא יתרות משיכות יתר או שטרות שלא שולמו. יש דרך חסרת טיפש להוציא את עצמך מהחובות. זה מתחיל עם תוכנית וקצת משמעת. בואו לבקר בשאר המרכיבים. קרא עוד !
לעולם אל תשלם ריבית רק כדי לשמור על ציון האשראי שלך. לשלם את יתרת ההצהרה במועד מדי חודש יש השפעה על אשראי זהה לתשלום המינימום במועד מדי חודש - אלא שלא זורקים ריבית של אלפי דולרים בדרך.
2. "תשלום הלוואות פוגע בציון האשראי שלך"
כאשר לשכות אשראי מחשבות את ציון האשראי שלך, הן לוקחות בחשבון הרבה דברים - כולל דבר שנקרא תמהיל אשראי. מבחינת ציון האשראי, עדיף לקבל סוגים רבים של אשראי (למשל, כרטיסי אשראי, הלוואות רכב, הלוואות סטודנטים והלוואות משכנתא) מאשר שיהיה לך הרבה סוגים של אשראי.
יש אנשים שמשתמשים בזה כסיבה לוותר על תשלום הלוואות. אבל זה רע מאותה סיבה שביצוע יתרת כרטיסי אשראי הוא רע: לעולם אל תשעבד את עצמך לעניין לצורך ציון האשראי שלך.
אף על פי שתמהיל אשראי הוא גורם בציון, ההשפעה שלו מועטה יחסית. לשלם הלוואה אוטומטית או הלוואת סטודנטים מאי לגרום לדינג, אבל הלהט הזה יהיה זמני בלבד. האם זה שווה מאות או אלפי דולרים בתשלומים נוספים?
לא. הישאר בקורס ו הציון שלך יתאושש תוך חודשים 5 טריקים לשיפור ציון האשראי שלך תוך 6 חודשים בלבדשיפור ציון האשראי שלך נראה מסובך ומבלבל - אבל זה לא חייב להיות! ראו איך סופר אחד עבר משנות ה- 300 לששים-עשרה הגבוהים בשישה חודשים. קרא עוד . בנוסף, חשבונות משולמים נשארים בדוח האשראי שלך במשך 10 שנים, כך שיש סיכוי טוב שזה לא ישפיע בכלל על ערך האשראי שלך.
היוצא מן הכלל היחיד הוא אם אתם מחפשים לקבל הלוואת משכנתא במהלך 6–12 החודשים הקרובים, ובמקרה זה תרצו לעשות כל שביכולתכם בכדי לשמור על ציון האשראי הזה גבוה ככל האפשר.
רוצה ל בדוק את דוח האשראי שלך כיצד לשפר ולעקוב אחר ציון האשראי שלך באמצעות טכנולוגיהציון האשראי שלך יכול להשפיע מאוד על חייך הכספיים. אנו מסבירים כיצד זה מחושב ואיך ניתן לשפר אותו. קרא עוד וכל הגורמים שנכנסים לזה? ישנם שני אתרים חינמיים ובעלי מוניטין רב בהם תוכלו להשתמש: קרדיט קרדיט ו אשראי סומסום. שים לב כי אלה אל הראה את ציון ה- FICO שלך! עם זאת, בכמה כרטיסי אשראי יש דוחות ציון FICO בחינם, כולל Chase Slate וכרטיסי Discover It.
3. "סגור את כרטיסי האשראי שלך שאינם בשימוש"
יש רק סיבה אחת טובה לסגור חשבון כרטיסי אשראי: יש לו תשלום חודשי או שנתי ואינך מוציא ממנו מספיק שימוש כדי לפצות על העלות החוזרת ההיא. אם יש לך בעיה בהוצאות, גזור את הכרטיסים שלך אך השאר את חשבונותיך פתוחים.
גיל היסטוריית האשראי חשוב עבור ציון האשראי. אם פתחת כרטיס אשראי כשהיית בן 18 וכעת אתה בן 25, יש לך נתונים בשווי שבע שנים של לשכות אשראי לשימוש. ככל שההיסטוריה שלך ארוכה יותר, כך הציון הפוטנציאלי שלך גבוה יותר.
קבלת יותר כרטיסי אשראי עדיף ביחס השימוש באשראי שלך. יחס השימוש הוא כמה חובות כרטיסי האשראי יש לך ביחס למגבלת כרטיסי האשראי הכוללת שלך - וכדאי לך לשמור על השימוש שלך תחת 35%. יותר מזה יביא לניקוד שלך. ככל שיש לך יותר קלפים, כך יש לך גמישות רבה יותר.
כרטיסי אשראי טובים למקרי חירום. אם אתה נתקל במצב חירום ואין לך חסכונות לכסות אותו, זה נחמד להחזיק כרטיסי אשראי כרשת ביטחון. זה דרך טובה יותר מאשר לטבול למשל בחשבונות הפרישה שלך!
מהסיבה הזו, אם יש לך שליטה עצמית טובה, זה יכול להיות רעיון טוב לפתוח כרטיס אשראי או שניים נוסף. כתבנו בעבר דרכים למצוא את העסקאות הטובות ביותר בכרטיסי אשראי מצא את המבצעים הטובים ביותר בכרטיסי אשראי באופן מקוון בעשרת אתרים מדהימים אלהבין אם אתם מחפשים בונוסים בהרשמה, החזר כספי, תוכניות תגמולים או הנחות נאמנות, יש לנו את הכיסוי שלכם. להלן 10 אתרים שיעזרו לכם למצוא את העסקאות הטובות ביותר בכרטיסי אשראי. קרא עוד , אז בדוק אם זה משהו שאתה מעוניין בו.
4. "שכר דירה זורק כסף"
אתה צריך מחסה ואתה תשלם בין 1,000 עד 2,000 דולר לחודש עבור זה לא משנה מה - אז לא אתה מעדיף לשקוע את זה בבית שבסופו של דבר אתה יכול להחזיק במקום לשכור מקום ש"אוכל "כל דולר?
ובכן, זה נשמע נחמד בתיאוריה, אבל זה לא כל כך פשוט.
בעלות על בית מגיעה עם הרבה עלויות נסתרות. תיקונים, החלפות ושדרוגים כולם יוצאים מכיסכם, שלא לדבר על הזמן והטרחה הכרוכה בכך. גם ארנונה ודמי HOA יכולים להיות רוצחים באזורים מסוימים.
בעלות על בית היא גם התחייבות לטווח ארוך. האם אתה מוכן להתיישב במשך חמש שנים או יותר? אם לא, השכרה הגיונית. זה נותן לך את החופש לקום ולנוע אם המצב אי פעם קורא לזה.
אם יש לך אשראי לקוי, שכור בזמן שאתה בונה מחדש. אם יש לך ציון בשנות האלפיים, עדיף שתקדיש שנתיים או שלוש לבנות מחדש את הציון שלך לפני שתקבל הלוואת משכנתא. סביר להניח שתבטיחו ריבית נמוכה בהרבה, מה שיכול לחסוך לכם אלפי דולרים במשך 15 או 30 שנה שתשלמו את המשכנתא הזו.
ישנם דברים רבים אחרים שיש לקחת בחשבון - רבים מכדי לכסות אותם במאמר זה - לכן אנו רוצים להצביע על כך מדהים מחשבון שכירות או קנייה על ידי הניו יורק טיימס. אתה מזין עשרות פרטים ספציפיים וזה אומר לך אם בית מסוים במחיר מסוים עדיף או גרוע משכירות. זה אחד הסעיפים מחשבוני הכספים האישיים הטובים ביותר מחשבוני האוצר האישי והתקציב הטובים ביותר לניהול ההוצאות שלךהסדר הכספים שלך יכול להיות קשה, אבל אם יש לך את הנתונים הנכונים בהישג יד, הופך את זה להרבה יותר קל. לא משנה מה המצב הכלכלי שלך, יש לנו את המחשבים שאתה צריך. קרא עוד שם.
5. "חסוך 10% מכל תשלומי המשכורת בגין פרישה"
ראשית, חסכון לפרישה עשוי לא להיות הדבר הטוב ביותר לעשות כרגע. אני יודע הכל על כוחה של ריבית מורכבת, ואני מסכים לחלוטין כי עליך להתחיל לחסוך כמה שיותר מוקדם, אך יתכנו סוגיות דחופות יותר להתייחס אליהם קודם.
יש לטפל בחובות צרכנים כבדים. אם אתה משלם 20% אפריל בגין חובות כרטיסי אשראי בשווי 10,000 דולר, עדיף בהחלט לשקוע כל דולר לתוך החוב הזה לפני ששקע כסף בחשבון חיסכון של 1% או קיווה לתשואה של 7% במדד קרן.
החריג היחיד הוא התאמת חברות בתוכנית 401 (k). תרמו ככל שהדבר נחוץ בכדי להשיג את ההתאמה המלאה, מכיוון שמדובר בכסף בחינם שעליכם לזלול. אחרת, תשכחו מהפרישה עד שתוכלו לנתק את שרשרת החוב הצרכני.
יתכן ששיעור חיסכון של 10% לא יספיק לפרוש. זה תלוי כמובן בכמה הכנסות יש לך ואיך ייראו ההוצאות שלך לאחר פרישתך. זה גם תלוי כמה מהר אתה רוצה לפרוש. אבל גם אם אתה מחשיב 10% כהנחיה, סביר להניח שזו מעט מדי עבור רוב האנשים.
רוצה לדעת כמה אתה צריך לחסוך כדי לקבל פרישה בטוחה? בדוק את מחשבון הפרישה המדהים הזה רוצים לפרוש מוקדם? הנה מה שאתה צריך לחסוך בכל חודשמתי אתה רוצה לפרוש? מחשבון מהיר זה אומר לך כמה אתה צריך לחסוך בכל חודש כדי להגיע למטרה זו. קרא עוד . זה לוקח בחשבון את כל הגורמים הללו ומאפשר לך לדעת מה צריך להיות אחוז החיסכון שלך כדי לעמוד ביעדים שלך.
אם אתה רוצה כלי שהוא פחות או יותר מורכב מכלי זה, אל תהסס לבדוק זאת מחשבוני הפרישה המדהימים האחרים האלה האם אתה יכול לפרוש מוקדם? מחשבונים אלה יגידו לךעצמאות פיננסית ופרישה מוקדמת (FIRE) הן מטרות נהדרות, אך כיצד תוכלו להבין אם הן אפשריות? מחשבונים אלה יעזרו. קרא עוד . אנו בטוחים שלפחות אחד מהם יתאים לך היטב.
פרישה מוקדמת היא מגמה הולכת וגוברת. באופן כללי, בהנחה שאתה מתחיל בשווי של 0 דולר נטו, שיעור חיסכון של 10% יאפשר לך לפרוש בעוד קצת יותר מחמישים שנה. רוצה לפרוש כשאתה, נגיד, בן 40? שיעור חיסכון של 50% יאפשר לכם לפרוש לאחר כ -18 שנות עבודה.
זה אומר ללמוד כיצד לחסוך כסף ביעילות 5 טיפים טכניים לשיפור החיסכון שלך במהירותבניית החיסכון שלך עשויה לארוך זמן רב, אך השימוש בכלים הטכניים הנכונים יכול לעזור לך להגביר את החיסכון שלך במהירות. קרא עוד . תצטרך לעשות זאת לפתח הרגלי בילוי טובים יותר כיצד להתחיל לחסוך כסף ולהפסיק לבזבז עם 4 הרגלים קליםאחת ההחלטות המובילות לשנה החדשה ברשימות של אנשים רבים היא לבזבז פחות ולחסוך יותר. קל יותר לומר מאשר לעשות, אך עדיין תוכלו לסמוך על מספר אפליקציות וכלים שיעזרו ... קרא עוד , ואולי אפילו תרוויחו מכך אפליקציות מועילות חסכון כסף אלה בנה הרגלים טובים יותר לבזבוז עם 7 יישומי מימון אנדרואיד אלהכמה ציוצים באורח חיים יכולים לשפר מאוד את המצב הכלכלי שלך. להלן כמה מהיישומים הטובים ביותר לאנדרואיד שיעזרו לכם לתקצב ולתכנן את ההוצאות שלכם. קרא עוד .
מה העצה הגרועה ביותר ששמעתם אי פעם?
אם יש ספק, דבק ביסודות הכספים האישיים: צמצם את ההוצאות שלך והגדיל את הכנסותיך. אם אתה יכול להצליח בזה, דברים טובים יגיעו בדרך שלך.
על צמצום ההוצאות, כתבנו על כך צמצום הוצאות משק הבית, נהנה מטכנולוגיה וגאדג'טים בתקציב, ו הרגלים טכניים שיכולים לחסוך לך כסף.
כשמדובר בהגדלת הכנסותיך, אולי תרצה לבדוק הקריירות הטכנולוגיות הטובות ביותר לשלם השנה. אתה יכול גם לנסות להשלים את עבודת היום שלך עבודות צד מיקרו אלה ו שיטות אלה להרוויח כסף באופן מקוון.
אז תגיד לנו: מהי העצה הכי גרועה שקשורה לכסף שאי פעם קיבלת? מה שלומך במסע הכספים האישי שלך? שתף איתנו תגובה למטה!
ג'ואל לי הוא בעל תואר B.S. במדעי המחשב ומעל שש שנות ניסיון בכתיבה מקצועית. הוא העורך הראשי של MakeUseOf.
