3 סיבות מדוע כדור השלג של החוב מנצח את מפולת החוב

פרסומת

ספירלת החוב הצרכני היא הסיבה הגדולה ביותר לכך שאמריקאים מודרניים כל כך אומללים. החל ממאי 2016, במשק הבית הממוצע היו חובות כרטיסי אשראי בסך של 5,700 דולר, אבל אם אתה מסתכל רק על משקי בית נושאים מאזניים, הממוצע ממריץ עד 16,000 $. זה לא שפוי לסתות.

זרוק הלוואות לרכב (בממוצע 30,000 $ לחדש ו 18,500 דולר למכוניות משומשות) יחד עם הלוואות סטודנטים (30 אלף דולר לתארים הבוגרים האחרונים) וברור שיש לנו בעיית חובות. אני לא מאשים את המערכת כאן. למעט בנסיבות קיצוניות, יש לנו את עצמנו רק אשמה אם אנו לוקחים על עצמנו יותר מדי חובות.

עם זאת, אין טעם לבכות על חלב שנשפך. הגיע הזמן להתכווץ, לתקוף את חובותינו ולהשתחרר מעול זה! אשתי ואני שילמנו חוב של 70,000 $ בפחות משנתיים עם הכנסה משולבת מתחת ל 100,000 $. אם היינו יכולים לעשות זאת, גם אתה יכול.

שתי השיטות הטובות ביותר להחזר חובות

לפני שנדבר על החזר חוב, עליך לקבוע שני דברים חשובים: התשלום המינימלי הכולל שלך והתשלום הכולל הזמין.

תשלום מינימלי כולל הוא סכום כל התשלומים החודשיים המינימליים על כל החובות השוטפים שלך. לעולם אל תשלם פחות מהמינימום על הלוואה כלשהי מכיוון זה יפגע בניקוד האשראי שלך.

תשלום זמין כולל זה כמה כסף אתה מוכן להשליך על החוב שלך מדי חודש. ככל שמספר זה גדול יותר, כך תהיה מהיר יותר ללא חוב. באופן אידיאלי, זה אמור לכלול את כל הדולר הנוסף שנותר לכם לאחר שתענו על הצרכים הפיננסיים האחרים שלכם כמו שכר דירה, אוכל וביטוח.

לאחר שהבנתם את שתי הדמויות הללו, תוכלו להתחיל לחשוב על אסטרטגיית פירעון.

שיטת כדור השלג של החוב

כדור השלג של החוב שואף להרוג כמה שיותר הלוואות במהירות האפשרית, אפילו אם זה אומר לשלם יותר ריבית לטווח הרחוק. השלבים לכדור השלג של החובות הם כדלקמן:

1. קבע את סך התשלום הזמין שלך.
2. שלם את כל סכומי המינימום על כל ההלוואות.
3. שלם את שאר התשלום הכולל הזמין שלך להלוואת היתרה הקטנה ביותר.
4. יש לשטוף ולחזור תוך כדי תשלום ההלוואות. אל תשנה את סך התשלום הזמין שלך שכן ההלוואות נפרעות. אתה רוצה "להחליף" תשלומים מהלוואת פרעון אחת לאחרת.

שיטת מפולת החוב

מטרת מפולת החובות צמצם את סכום הריבית שאתה משלם על ההלוואות שלך, מה שאומר שתחסוך הכי הרבה כסף בטווח הרחוק בשיטה זו. הצעדים למפולת החובות כוללים:

1. קבע את סך התשלום הזמין שלך.
2. שלם את כל סכומי המינימום על כל ההלוואות.
3. שלם את שאר התשלום הפנוי שלך להלוואה בריבית הגבוהה ביותר.
4. יש לשטוף ולחזור תוך כדי תשלום ההלוואות. אל תשנה את סך התשלום הזמין שלך שכן ההלוואות נפרעות. אתה רוצה "להחליף" תשלומים מהלוואת פרעון אחת לאחרת.

כמה כסף אתה באמת יכול לחסוך?

שתי השיטות אולי נשמעות די דומות, והן כאלו. האמת היא ששניהם יעילים במיוחד ואינך יכול להשתבש עם אחד מהם כיוון ששניהם מניעים אותך לעבר חופש מחובות בזמן שיא.

עם זאת, בואו נשווה בין השניים כדי לראות איזו מהן טובה יותר מבחינה מתמטית.

לצורך השוואה זו אנו הולכים להשתמש Unbury.us לדמיין את ההבדלים. אתה פשוט מחבר את מספרי ההלוואות שלך וזה ישווה כדור שלג לעומת מפולת עבורך. כלים דומים אחרים כוללים Unbury.me, Payoff.io, ו מחשבון MagnifyMoney. השתמש במי שאתה הכי אוהב או בדוק כלים אחרים להמחשת חובות אלה כיצד לדמיין את החוב שלך ולהישאר מונע תוך כדי תשלוםקשה להישאר במוטיבציה להמשיך ולשלם את החוב שלך, אך הדמייתו יכולה להקל על התהליך. קרא עוד .

דוגמא 1: מצב פשוט

נתחיל במצב פשוט אך מוגזם. אין לנו חובות פרט לשני כרטיסי אשראי ופרסנו חובות צרכניים רבים בשניהם.

במצב זה יש לנו תשלום מינימלי כולל של 535 $ ויתרת חוב משולבת של 18,000 $. אם לא היה עניין כלשהו, ​​ייקח כשנתיים ו -9 חודשים כדי להשתלם. אבל ברגע שנשקול עניין זה ייקח 4 שנים ו 6 חודשים ועלות לנו 10,500 דולר בריבית!

על ידי תשלום כסף נוסף על מינימום המינימום, אנו יכולים להפחית את סכום הריבית שאנו חייבים במהלך החוב ולכן להפחית את משך הזמן הדרוש לשלם.

נניח שאנחנו יכולים להרשות לעצמנו להפריש 800 דולר לחודש (265 $ נוספים על מינימום) עבור התמודדות עם החוב. אם אנו מחברים את המספרים ל- Unbury.us, כך משווים שתי השיטות:

• בשיטת כדור השלג של החובות זה ייקח שנתיים ו 6 חודשים לשלם והיינו בסופו של דבר לשלם ריבית של 5,850 דולר.
• בשיטת מפולת החובות זה ייקח שנתיים ו -5 חודשים לשלם והיינו בסופו של דבר לשלם ריבית בסך 4,900 דולר.

שתי השיטות מאפשרות לך לחסוך טונה של כסף בהשוואה לביצוע תשלומי מינימום בלבד, וקיצצת את זמן החוב שלך לחצי. במשך שנתיים וחצי, שימוש בשיטת מפולת חוסך לך כ -1,000 דולר בתרחיש זה.

דוגמא 2: מצב אופייני יותר

הנה מצב מעוגל יותר שמייצג טוב יותר את מה שרוב האנשים עומדים בפניו: מגוון יתרות חובות וריבית.

במצב זה, יש לנו תשלום מינימלי כולל של 655 $ ויתרת חוב משולבת של 42,000 $. אם ריבית לא הייתה בעיה, זה ישתלם תוך כחמש שנים ו -4 חודשים. אבל מכיוון שעניין זה נושא, זה ייקח 6 שנים ועשרה חודשים ועלות לנו ריבית של 11,150 דולר!

נניח שאנחנו יכולים להרשות לעצמנו להפריש 1,000 דולר לחודש (365 דולר נוספים מעל המינימום) לצורך התמודדות עם החוב שלנו:

• בשיטת כדור השלג של החובות זה ייקח 3 שנים ו -11 חודשים לשלם והיינו בסופו של דבר לשלם ריבית בסך 5,650 דולר.
• בשיטת מפולת החובות זה ייקח 3 שנים ו -11 חודשים לשלם והיינו בסופו של דבר לשלם ריבית של 5,450 דולר.

מה שמעניין ב"תרחיש טיפוסי "זה הוא שלשיטות כדור השלג והמפולת יש ביצועים כמעט זהים. שיטת המפולת היא עדיין אופטימלית, אך אתה חוסך רק 200 דולר נוספים במשך ארבע שנים.

3 סיבות מדוע כדור השלג של החוב מנצח

שיטת המפולת תהיה תמיד חוסך לך הכי הרבה בתשלומי ריבית. אם אתה אדם המונע על ידי 100% הגיון, השיטה הזו מושלמת עבורך. אך לשיטת כדור השלג מספר יתרונות שיכולים להוכיח יותר חשובים מאשר חיסכון הריבית.

1. שיטת כדור השלג מתגמלת פסיכולוגית. א המחקר האחרון בתוך ה כתב העת לחקר צרכנים מצא כי אנשים המשתמשים בשיטת כדור השלג של החוב נוטים יותר להצליח לצאת מהחובות מכיוון שפעולת פירעון החוב מרגישה טוב ומניעה אותו להמשיך.
2. שיטת כדור השלג מהירה יותר בהגדלת תזרים המזומנים. ביטול חוב פירושו גם ביטול חובת התשלום המינימלית עבור אותו חוב, מה שמקטין את סך התשלום המינימלי שלך. אם התקציב שלך צפוף במיוחד 15 כלים מגניבים למעקב ותקצוב של הוצאות נוחותמעקב אחר ההוצאות והתקצוב שלך הם שני חלקים מכריעים בהיותך בריא כלכלי. 15 האפליקציות הללו מקלות על ביצוע שניהם בקלות. קרא עוד , החלק הנוסף הנוסף הזה של חדר נשימה יכול להגביר את הביטחון ולהפחית חרדה למקרה שתזדקק למזומן נוסף חודש.
3. העברות יתרה יכולות להוציא ריבית מהמשוואה. כרטיסי אשראי מסוימים יעניקו לך 6, 12 או אפילו 18 חודשים של 0% אפריל אם אתה העברה על יתרת כרטיס אחר כיצד לחסוך אלפים בהעברת יתרת כרטיס אשראיהעברת יתרת כרטיסי אשראי יכולה לחסוך לך אלפי דולרים אם תעשה זאת בדרך הנכונה. בדוק את העצות וההמלצות שלנו בנושא כרטיסי העברת יתרה! קרא עוד (לפעמים בחינם, לפעמים בתשלום קטן). הפיכת חובות כרטיסי האשראי שלך בריבית גבוהה לחובות כרטיסי אשראי ללא ריבית בזמן שכדור השלג שלך יכולה להיות מהלך מנצח עבור הרבה אנשים.

אז מה הדרך הטובה ביותר לשלם חובות?

עם כל הדברים שנלקחים בחשבון, להלן אני ממליץ:

• אם יש לכם הלוואות עם אפריל של מעל 10%, התייחסו קודם כל אך הזמינו אותם לפי שיטת כדור השלג של החוב. חובות עם ריביות גבוהות נחשבים למקרי חירום.
• לאחר ביטול ההלוואות, התמודד עם שאר ההלוואות שלך לפי שיטת כדור השלג של החובות.

זוהי דרך אמצעית טובה בין שתי השיטות. עם זאת, אל תהסס להסתגל ולהתאים את עצמך לפי הצרכים והרצונות שלך. אם אתה יכול לעבור מפולת שלמה מלאה, עשה זאת! אם לא, זה בסדר. כל עוד אתה משלם יותר מהתשלום המינימלי הכולל שלך, תצא לפנים.

לקבלת עזרה נוספת, בדוק את שלנו מדריך להרס החוב שלך בהקדם האפשרי איך להתעשר: הדרך המהירה ביותר לצאת מחובותדמיין שאתה חופשי מחובות. לא יתרות משיכות יתר או שטרות שלא שולמו. יש דרך חסרת טיפש להוציא את עצמך מהחובות. זה מתחיל עם תוכנית וקצת משמעת. בואו לבקר בשאר המרכיבים. קרא עוד .

האם אתה נאבק בחובות? באילו טיפים, טריקים וטקטיקות אתה משתמש בכדי לטפס בדרך החוצה לחופש? שתף איתנו את המחשבות והחוויות שלך למטה בתגובות!