מה שאתה צריך לדעת על חשבונות חיסכון בריאותי

פרסומת

לרוב האמריקנים המבוטחים יש אחד משני סוגי תכניות הבריאות: קופת חולים (ארגון לשמירה על בריאות) או PPO (ארגון ספק מועדף). באופן כללי, אנשים שואפים לתכנית שמקבלת איזון בין הפרמיות נמוכות להפחתה ופרמיות חודשיות.

אבל עם כל הסערות סביב חוק הטיפול הנמכר ("Obamacare"), אמריקאים רבים שוקלים אפשרות שלישית. זה HDHP עם HSA, או תוכנית בריאות בעלת השתתפות עצמית גבוהה עם חשבון חיסכון בריאותי.

בימינו, HDHP עם HSA יכול חסוך לך אלפי דולרים בכל שנה פשוט חסכוני: כיצד ללמוד כספים אישיים בדרך הקלההאם אתה מתרגז על שטרות וחובות על בסיס קבוע? האם אתה מרגיש אבוד כאשר אחרים מדברים באמצעות לינגו פיננסי? הנה החדשות הטובות: אף פעם לא מאוחר מדי ללמוד על כסף. קרא עוד . לרוע המזל, מכיוון שיש כל כך הרבה מיתוסים ותפיסות שגויות, אמריקאים רבים נרתעים מהרעיון. "השתתפות עצמית גבוהה? אתה משוגע?" אבל זה ממש לא נורא כמו שזה נשמע. כנה!

כיצד עובדות חשבונות חיסכון בבריאות

ראשית הדברים הראשונים: אל תבלבלו בין "חשבון חיסכון בריאותי" לבין "חשבון הוצאות גמיש", "בריאות" חשבון החזר ", או" חשבון הוצאות בריאות. " זה קל במיוחד עם זה האחרון, שיש לו אותו הדבר ראשי תיבות! ההבדלים הם מעבר לתחום של מאמר זה, אך עליכם לדעת לחלוטין שאלו אינם אותו דבר.

חשבון חיסכון בריאות הוא בדיוק איך שזה נשמע: חשבון חיסכון שתוכל להשתמש בו כדי לשלם עבור הוצאות ועלויות הקשורות לבריאות. זה כולל השתתפות עצמית. אבל זה יותר מ סתם חשבון חיסכון. זה מגיע עם יתרונות מיוחדים שהופכים את זה לכדאי ביותר, כמו גם מגבלות מסוימות המונעות ממך לנצל אותו.

שים לב ש- HSA אינו תוכנית בריאות. זה משמש בשילוב עם תוכנית בריאות. אינך מחליף את קופת החולים או PPO שלך ב- HSA. במקום זאת, אם קופת חולים או PPO שלך ראויים כ- HDHP, אז אתה זכאי להשתמש ב- HSA בתכנית שלך.

היתרונות של חשבון חיסכון בריאות

נקודת המכירה העיקרית היא שתוכלו לתרום דולרים לפני מס ל- HSA. התרומות ניתנות לניכוי מס, כלומר הן מצמצמות את חבות המס שלך באותו אופן כמו תרומות 401 (K) ו- IRA. בקיצור, הכניסה של כסף ל- HSA פירושה אתה משלם פחות במיסים.

לא רק זה, אך כספי ה- HSA שלך אינם מנוסים כל עוד אתה מוציא אותם על הוצאות בריאות לגיטימיות. מה נחשב כלגיטימי? עליך להתייעץ בפרטי HSA שלך לפרטים, אולם בדרך כלל כולם ביקורים ברופאים, העתקות, מטבעות ביטוח, השתתפות עצמית, מרשם ותרופות ללא מרשם וטיפול בעיניים.

יתרון עצום נוסף הוא שקרנות HSA מתגלגלות משנה לשנה, ומבדילות בין חברות HSA לבין חשבונות הוצאות גמישים. FSA טיפוסי מתאפס לאפס בסוף השנה, כך שאתה מפסיד כל כסף שלא תוציא. חלק מהמעסיקים עשויים אפילו לתרום ל- HSA שלך לאורך כל השנה. זה כסף בחינם!

ואל תשכח שתוכניות הבריאות בעלות ההשתתפות העצמית הוזילו את הפרמיות החודשיות באופן דרסטי בהשוואה לתוכניות הבריאות הנמוכות או הבינוכיות. עד כדי כך שאתה בדרך כלל יוצא קדימה מבחינת חיסכון בפרמיה לעומת עלויות השתתפות עצמית.

כיצד להשתמש בחשבון חיסכון בריאותי

כשאתה זכאי (ראה הגבלות בהמשך), אתה יכול לפתוח HSA בכל בנק שתומך בחשבון כזה. ייתכן שלמעבידך יש בנק מועדף. לאחר פתיחת החשבון, תקבל כרטיס חיוב ואולי גם דרך לבדוק את היתרה שלך באופן מקוון.

בכל פעם שתצטרך לשלם עבור הוצאה הקשורה לבריאות, אתה יכול פשוט להחליק את כרטיס החיוב כמו כל כרטיס אחר. לאחר מכן, הכספים ינוכו מחשבונך. זה לא פשוט הרבה יותר מזה.

הגבלות חשבון חיסכון בריאותי

על מנת להיות זכאי לטיפול ב- HSA בשנת 2017, על תוכנית הבריאות שלך לעמוד בהנחיות מס הכנסה כדי להיחשב כ- HDHP:

• השתתפות עצמית שנתית פרטנית לפחות 1,300 דולר.
• השתתפות עצמית שנתית משפחתית לפחות 2,600 דולר.
• מקסימום הכיס האישי לפחות 6,550 דולר.
• מחוץ לכיס לכל המשפחה לפחות 13,100 דולר.

אם ברצונך לפרוש מ- HSA מכל סיבה שהיא פרט להוצאה רפואית מוסמכת, סכום המשיכה שלך יחויב במיסוי ותוך כדי עונש נוסף של 10%.

קומץ מגבלות אחרות חלות. לדוגמה, אתה לא כשיר אם אתה

• יש FSA או HRA לצד HSA;
• רשומים ב- Medicare, TRICARE או TRICARE לכל החיים;
• קיבלת הטבות VA בשלושת החודשים האחרונים, למעט טיפול מונע, או אם יש לך דירוג נכות מטעם VA;
• זכאים לתבוע כתלות במס.

לפרטים נוספים, עיין ב חוברת מס הכנסה בנושא HSAs, MSAs, FSAs ו- HRAs.

לבסוף, קיימות מגבלות תרומה שנתיות עבור HSAs. בשנת 2017 המגבלות הן

• 3,400 דולר לתוכניות אינדיבידואליות (מתחת לגיל 55);
• 4,400 דולר לתוכניות אינדיבידואליות (בנות 55 ומעלה);
• 6,750 דולר לתכניות משפחתיות (מתחת לגיל 55);
• 7,750 דולר עבור תכניות משפחתיות (בנות 55 ומעלה).

שים לב שעליך לחלוף את תרומות ה- HSA במשך כל החודשים שבהם אינך זכאי ל- HSA בשנה. לדוגמה, אם אתה אדם מתחת לגיל 55 והיית לא זכאי בינואר ופברואר, אתה יכול רק לתרום 3,400 x 10/12 = 2,833 $ ל- HSA שלך.

האם HSA הכי טוב בשבילך? כיצד לגלות

החיסרון הגדול ביותר ל- HSA הוא דרישת התוכנית בעלת ההשתתפות העצמית הגבוהה.

רוב HDHPs דורשים ממך לשלם עבור מרבית ההוצאות מהכיס עד לסכום ההשתתפות העצמית לפני התוכנית מתחילה לתרום, וגם אז אתה צריך לשלם מטבעות עד שתגיע לכיס מקסימום. לאחר מכן, כל השאר מכוסים 100%. פרטים עשויים להשתנות מתוכנית לתוכנית, אך זה נוטה להיות המבנה.

אבל ההשתתפות העצמית של HDHP מתקזזת על ידי פרמיות חודשיות נמוכות יותר, שיכולות לחסוך לך כסף. הבה נבחן השוואה מעשית תוך שימוש בשתי תוכניות שהוצעו למשפחתי. האחת היא תכנית בריאות נמוכה-השתתפות עצמית (LDHP), ואילו השנייה היא סוג ה- HDHP עליו דיברנו.

• LDHP: 550 $ לחודש / $ 750 השתתפות עצמית / $ 2,000 מחוץ לכיס ביטוח / 20% ביטוח משותף.
• HDHP: 300 $ לחודש / 2,500 $ השתתפות עצמית / $ 5,000 מחוץ לכיס ביטוח / 20% ביטוח משותף.

א אדם בריא מאוד מי שלא ישתמש אף פעם בביטוח שלהם, בסופו של דבר יבזבז 6,600 דולר לשנה עבור התוכנית המסורתית בעלות ההשתתפות העצמית המסורתית ו -3,600 דולר לשנה עבור התוכנית בעלת ההשתתפות העצמית הגבוהה. לא רק שהם חוסכים פרמיות שנתיות בסך 3,000 דולר עם התוכנית הגבוהה להפחתה, אלא שהם גם חוסכים אלפי דולרים לפני מס ב- HSA.

א אדם חולה מאוד מי שמקסם את הביטוח שלהם בסופו של דבר יוציא 8,600 $ לשנה עבור התוכנית בעלת ההשתתפות העצמית הנמוכה או 8,600 $ לשנה עבור התוכנית בעלת ההשתתפות העצמית הגבוהה. אך זכרו, ניתן לשלם את התוכנית בעלת ההשתתפות העצמית הגבוהה עבור שימוש בדולרים לפני מס! תשלום 8,600 דולר בתרחיש ההשתתפות העצמית הנמוך זהה ל- 11,467 דולר בדולרים לפני מס. בדוגמה זו, ה- HDHP הוא למעשה חסכוני יותר אם אתה מצפה להגיע למקסימום מחוץ לכיס.

א אדם טיפוסי שמשתמש בכמה מהביטוחים שלהם, אך לא בכולן, קצת יותר מסובך להעריך. לדוגמה, דמיין ביקור בחדר מיון שעולה 15,000 $. בתכנית עם ההשתתפות העצמית הנמוכה, יתכן שתצטרך לשלם רק שובר כסף בשווי 200 דולר. התוכנית בעלת ההשתתפות העצמית הגבוהה תדרוש מכם לשלם את החשבון המלא עד לסכום ההשתתפות העצמית (2,500 $), ואז 20% ביטוח משותף על הסכום הנותר ($ 12,500 x 20% = 2,500 $). אם זו הייתה ההוצאה הרפואית היחידה שלך כל השנה, התוכנית הראשונה הייתה עולה 6,800 דולר לשנה ואילו התוכנית השנייה הייתה עולה 8,600 דולר.

ואל תשכח שתוכניות בעלות השתתפות עצמית נמוכה נוטות לספק כיסוי טוב יותר בשלב ההשתתפות העצמית שעדיין משלמת ההשתתפות העצמית של שירותי הבריאות. לדוגמה, אפשרות התוכנית הגבוהה ההשתתפות העצמית שלי מתחילה לכסות בדיקות אבחנה רק לאחר שאני פוגשת את ההשתתפות העצמית. אפשרות התוכנית שלי עם ההשתתפות העצמית הנמוכה מכסה 100% מבדיקות האבחון עוד לפני עמידה בהשתתפות העצמית.

השוואה בין תוכניות HSA ו- Non HSA

אוקיי, כל האמור לעיל דורש הרבה מתמטיקה, פריצת מספרים וזמן. אולי אין לך רצון או איפה לעשות דבר כזה. האם אין מכשיר בחוץ שיימרח לך את המספרים? למען האמת, כן!

משתמש reddit בשם HSASpreadsheetGuy יצר גיליון אלקטרוני של גוגל שמשווה אוטומטית את העלויות הפוטנציאליות של תוכנית בעלת השתתפות עצמית גבוהה עם HSA לעומת תוכנית בעלת השתתפות עצמית נמוכה. זה לוקח בחשבון גם שיקולי מס. ניתן להשוות רק שתי תוכניות בכל פעם, אך למרות זאת, זה מאוד שימושי. כך תוכלו להשתמש בזה:

1. פתח את ה גיליון אלקטרוני ב- Google Sheets.
2. לך ל קובץ> צור עותק ... כדי להעתיק אותו לכונן Google משלך.
3. מלא את קטעי הגיליון האלקטרוני: תכנית בריאות נמוכה בעלות השתתפות עצמית, תרומות שנתיות של ה- FSA, תוכנית בריאות גבוהה להשתתפות עצמית, תרומות שנתיות ל- HSA ומיסים.
4. התבונן בתוצאה עלויות אפקטיביות לראות איזה מהם מציע ערך רב יותר. הגרף מימין הוא דרך נהדרת להמחיש את ההבדלים.

כפי שתראו, ככל שתתרמו יותר ל- HSA שלכם, כך תכנית טובה יותר להשתתפות עצמית תהיה טובה יותר. זה היופי של HSA: למרות ההשתתפות העצמית הגבוהה, אתה משלם עם דולרים לפני מס. אז בסופו של דבר אתה חוסך הרבה בטווח הרחוק.

בקיצור, HDHP עם HSA יכול להיות חיסכון בכסף מצוין עבור מי שכן מאוד בריא או מאוד חולה, אבל רק אם אתה תרמו ככל האפשר ל- HSA שלכם. אם לא חסכת מספיק כדי לכסות את מקסימום הכיס שלך בכל זמן נתון, ייתכן שתעדיף תוכנית בעלת השתתפות עצמית נמוכה יותר. אם אינך בריא ואינו בריא, ייתכן שתעדיף גם תוכנית להפחתה נמוכה יותר.

זכור: שמור את הקבלות שלך

זה דבר אחד ליפול קורבן אליו החזרי מס בהונאה כיצד להישאר בטוחים מהונאת מיסים בעונת המס הזוהונאת מיסים נמצאת במגמת עלייה, והגשת המסים שלך באינטרנט הופכת אותך למטרה. מה אתה יכול לעשות כדי לוודא שאתה לא הקורבן להונאת המס השנה? קרא עוד . זה דבר אחר לבצע הונאת מס באמצעות שימוש לרעה בחשבון החיסכון הבריאותי שלך. מכיוון שקל להשתמש לרעה ב- HSA, עליך להיות אחראי כלפיך. לעולם אל תשתמש בו בהוצאות בריאות שלא הוסווגו. אם מס הכנסה מבקר אתכם, עליכם להיות מסוגלים להראות הוכחה להוצאה לגיטימית.

ככאלה, בכל עת שתשלם באמצעות כרטיס החיוב HSA שלך, תמיד צריך לקבל קבלה. אם הקבלה היא נייר או דיגיטלית לא משנה כל עוד תקבל אחת.

אם אתה מקבל קבלת נייר, עליך בהחלט סרוק אותו כמסמך PDF אפליקציות הקבלה הטובות ביותר לסריקה, מעקב וניהול חשבונותאפליקציות סורק קבלה אלה יעזרו לכם לסרוק, לשמור ולארגן כל חשבונית לצרכים האישיים או העסקיים שלכם. קרא עוד . קיימים המון כלים לכך, כולל אפליקציות סלולריות בחינם או בתשלום וכן סורקים פיזיים למחשב שלך. כך או כך, רק וודא שאתה מאחסן קבצי PDF אלה בבטחה, ו- וודא שאתה מגבה אותם 5 עובדות גיבוי בסיסיות שכל משתמש Windows צריך לדעתאנחנו אף פעם לא מתעייפים להזכיר לך לבצע גיבויים ולשמור על הנתונים שלך בטוחים. אם אתה תוהה מה, באיזו תדירות והיכן עליך לגבות את הקבצים שלך, יש לנו תשובות ישר. קרא עוד !

הסיבה הסודית מדוע HSAs רוק

בנוסף לאמור לעיל, ישנם עוד שני דברים שכדאי לדעת על מחלות HSA.

ראשית, אתה יכול להשקיע כספי HSA מבלי לשלם מס על הרווחים. במובן זה, HSA מייצר רכב פרישה נהדר לצד 401 (K) ו- IRA. אבל אפשר לטעון שהוא אפילו טוב יותר, מכיוון שהוא מועיל לשלושה מס. אתה יכול לתרום כסף לפני מס, הרווחים מההשקעה אינם מחויבים במס, ואתה יכול לבצע משיכות ללא מיסים על הוצאות בריאות מוסמכות.

שנית, אתה יכול לדחות משיכות בגין הוצאות בריאות לעתיד. נניח שביקור הרופא שלך עולה לך 100 $ היום. אתה יכול לשלם עבורו מהכיס, לשמור את הקבלה ואז לבצע משיכה של $ 100 מ- HSA שלך בכל עת בעתיד. אין מגבלת זמן בין הזמן בו אתה מבצע הוצאה רפואית לבין מועד שתוכל לבצע משיכה עבורו.

אנשים רבים בעלי יכולות פיננסיות ישאירו את התרומות שלהם ב- HSAs, ישקיעו אותם בשוק, תנו להם לצמוח בריבית מורכבת, ולבצע משיכות נדחות כאשר יגיעו לעתיד כלשהו גיל, כמו פרישה 5 חתיכות מקובלות של ייעוץ פיננסי אישי להתעלמותיש הרבה מאוד מימון אישי טוב שם, אבל יש כמה עצות פיננסיות שבהחלט כדאי לכם להתעלם מהן. להלן חמישה מהנפוצים ביותר. קרא עוד . (מגבלת התרומה השנתית פירושה שיש עלות הזדמנות לבצע משיכות. זכור שאתה לא יכול לתרום את הכסף הזה אחר כך.)

אם אתה מתכנן לפרוש מוקדם ככל שתוכל האם אתה יכול לפרוש מוקדם? מחשבונים אלה יגידו לךעצמאות פיננסית ופרישה מוקדמת (FIRE) הן מטרות נהדרות, אך כיצד תוכלו להבין אם הן אפשריות? מחשבונים אלה יעזרו. קרא עוד , HSA הוא כלי השקעה יעיל ביותר. חלקם אף מציעים לתעדף את זה על פני 401 (K) ו- IRA לאחר ניצול היתרונות המתאימים של החברה. אינך בטוח אם אתה בדרך לפנסיה? ראה עכשיו עם אלה מחשבונים וכלים לפנסיה חמישים האם אתה חוסך מספיק לפרישה? גלה עם 9 הכלים האלהחסכון לפרישה הוא אחד הדברים החשובים ביותר שאפשר לעשות - אבל איך אתה יודע אם חסכת מספיק? להלן 9 כלים שיעזרו לך לגלות. קרא עוד .

אני מקווה שתוכלו לראות מדוע HSAs יכולים להיות מדהימים בנסיבות הנכונות. מה אתה חושב? האם אתה שמח לשלם פרמיות גבוהות יותר עבור השתתפות עצמית נמוכה יותר? שתף אותנו במחשבות שלך בתגובות!

קרדיטים לתמונה: mirtmirt / Shutterstock